Kredi Çekerken Hangi Vergiler ve Ödemeler Alınır? Oranlar nasıl?

Kredi başvurularının olmazsa olmazı olan faiz ödemeleri; Kredinin türüne, vade sayısına ve müşterinin risk potansiyeline göre değişen temel giderlerdir. Çekilen anaparaya ek olarak ödenecek bedelleri kapsar ve aylık veya yıllık olarak tahsil edilebilir. Birçok banka düşen faiz yöntemini uygulamakta ve genellikle ilk aylarda tüketicilerden daha fazla faiz ödemesi almaktadır. Bu nedenle kredinin son aylarında fiilen ödediğiniz faiz oranları da düşme eğilimindedir.

Kredi için bankaya başvurduğunuz anda adınıza bir belge açılıyor. Başvurulan kredi türü ne olursa olsun, bu belge doğrudan bir gider olup, toplam kredi tutarının en fazla binde beşine tekabül edebilir. Bankalar genel olarak bu oranı üst limitlerinde kullanmayı tercih etseler de çekilen kredinin türüne ve fiyatına göre bu fiyat değişkenlik gösterebilmektedir. Kredi tahsis fiyatı olarak da adlandırılan bu fiyat, banka tarafından kredi başvurusu sırasında yapılan işlemler ve harcamalar karşılığında talep edilmektedir. Çünkü kredi başvurusunu incelemenin ve kişinin maddi durumunu değerlendirmenin bir maliyeti vardır.

Damga vergisi kredi tutarına göre hesaplanan ve değişkenlik gösteren bir giderdir. Kesin olarak belge bedelinin bir yüzdesine tekabül eden damga vergisi, kredi sözleşmelerinde, sözleşmelerde ve diğer onaylarda kullanılan belgeler için istenmektedir. Belge düzenlenmesi ve tescili karşılığında talep edilen bu ücret müşteri tarafından ödenir ve talep edilen belge türü ve sayısı üzerinden hesaplanır.

Bankalar, başvurularda faiz oranını düşürerek toplam maliyeti düşürmek için bir kurul fiyatı talep etmektedir. Bu fiyat konut kredilerinde %1 ve %2 oranlarına sahipken ihtiyaç ve taşıt kredilerinde daha az olabiliyor. Tahta fiyatı, bazen bankanın uyguladığı faiz indirimine karşılık gelebileceğinden, en düşük faiz oranının hesaplanmasında değerli bir gider kalemidir. Komisyon, her kredi teklifinde sunulan zorunlu bir masraf değildir, bu nedenle tüketici olarak her zaman taahhütsüz bir fiyat teklifi alabilirsiniz.

BSMV Vergisi, bankacılık ve sigortacılık hizmetleri karşılığında alınan ve kullanılan kredi üzerinden hesaplanan resmi bir vergidir. Halihazırda %15 oranında yenilenen BSMV tutarı, bankaların hazırladıkları sigorta poliçeleri ve prim tahsilatı gibi faaliyetleri karşılığında alınmaktadır.

Kredi sigortası uygulamaları, müşterinin olası bir sağlık sorunu, işsizlik veya vefat gibi durumlarda ödeme problemini çözmesini sağlayan ve menfaatini dikkate alan ücretlendirmelerdir. Özellikle ihtiyaç ve taşıt kredilerinde ‘kredi hayat sigortası’ adı altında anılan bu fiyatlar, müşterinin tercihine bağlı olarak tercih edildiği için zorunlu değildir. Vadesi geldiğinde ödenmeyebilir, ancak yine de tercih edilirse, borçlunun bankadan geri ödeme garantisi almasına yardımcı olur. Fiyatlandırma kredi türü, büyüklüğü ve vade sayısı gibi parametrelere göre değişmektedir.

Bu giderlere ek olarak konut kredilerine ekspertiz bedeli, ipotek tahsis bedeli gibi kesintiler de dahildir. Konut kredisi veren bankalar, konutun gerçek değerini öğrenmek ve ortaya çıkan fiyatı kredi kullanacak tüketiciye yansıtmak için SPK’dan lisans almış bağımsız kuruluşlara başvuruyor. Diğer giderlerden farklı olarak bu ücret kredi kullanılmadan önce nakit olarak ödenmekte ve ortalama 650 ile 4500 TL arasında değişmektedir. İpotek bedeli ise banka tarafından teminat olarak alınmak üzere konuta konulan ipoteğin kaldırılması için ödenen değerdir ve ekspertiz bedelinden daha küçük bir aralıktadır. Ancak her banka konut kredisi tahsis fiyatı talep etmeyebilir.

Konut kredisi çekerken yaptırılması zorunlu olan sigortalar da gider kalemine dahil edilir. Metrekare üzerinden hesaplanan DASK, aslında ödenmesi gereken tek zorunlu sigorta olup, yapıya, büyüklüğe ve risk durumuna göre değişiklik göstermektedir. Konut sigortası ise kredi kullanırken yapılması zorunlu olmasa da bazen ihtiyaç duyulan bir masraftır. Alınacak evin doğal afetlere ve hırsızlığa karşı korunmasını sağlar. Yeniden konut sigortasının oranı da mülk tipine göre değişir.

Taşıt kredilerinde kasko, taşıt kredisi gibi masraflar devreye giriyor. Taşıt kredisi çekecek olanlar için değerli olan bu masraflar aracın yılına, kilometresine, sıfır veya ikinci el olmasına göre değişiklik göstermektedir. Bu nedenle bankaların sigorta acenteleri aracılığıyla verdiği teklifler, alınacak aracın türüne göre farklılık gösterebilmektedir. Ancak kasko ve araç vergisinin her yıl yenilenmesi gerekmektedir.

Günümüz dünyasının vazgeçilmez ekonomik araçlarından biri olan bankalar, kredi sözleşmeleri kullanarak her iki tarafa da borç yüklemektedir. Kredi kullanımında faize ek olarak hesaplanan bu giderler, ödeme planının ve bütçenin kontrolü açısından hayati önem taşımaktadır. Bu nedenle, her kredi yüklenicisi bankaya başvurmadan önce kredi vergilendirme sistemi hakkında genel bilgi edinmelidir. Ancak, ödenmesi gereken fiyat genellikle bankanın bireysel teklifinde açıkça belirtilir. Bu nedenle, geri ödeme planı yaparken öncelikle bankanızın poliçelerini incelemek isteyebilirsiniz!